我國農(nóng)村公益性小額信貸論文
前言：本站為你精心整理了我國農(nóng)村公益性小額信貸論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
（一）法律環(huán)境制約
貸款分為信用貸款和抵押貸款。農(nóng)村公益性小額信貸由于其服務對象是貧困農(nóng)戶，因此無法采用抵押貸款的方式。而在現(xiàn)行信用體系中，這些農(nóng)戶又屬于缺乏信用的群體，所以農(nóng)村公益性小額信貸也不屬于傳統(tǒng)意義上的信用貸款。雖然我國先后了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指導》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等一系列政策規(guī)定，但都不能當然適用于非贏利性、非政府性、非企業(yè)法人的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)。法律制度的缺失導致農(nóng)村公益性小額信貸缺乏有效的監(jiān)管主體，嚴重制約了它的發(fā)展。
（二）政府的過多干預
我國農(nóng)村公益性小額信貸組織分為兩類，一類是政府成立的非政府組織；另一類是由國外小額信貸組織所建立的分支機構(gòu)或獨立的非政府組織，這一類機構(gòu)的獨立性較第一種要強，但同樣與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。所以，在這些機構(gòu)發(fā)展的過程中，大多都存在著政府干預過多的問題，服務于財政目標而偏離扶貧宗旨。同時，由于管理人員大都由政府任命，兼職人員很難在機構(gòu)內(nèi)部建立起有效的激勵和約束機制，容易導致相互推卸責任，影響信貸活動。
（三）資金短缺問題嚴重
農(nóng)村公益性小額信貸資金短缺問題主要有以下幾個原因：第一，融資模式可持續(xù)性差。我國農(nóng)村公益性小額信貸資金來源單一、不穩(wěn)定，對外來捐贈的依賴性強。近年來，外部捐贈主要青睞規(guī)模比較大、操作成熟的機構(gòu)。因此，處于起步階段的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)很難得到外部捐贈。第二，產(chǎn)權(quán)不清限制了資金的流動。根據(jù)《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》的規(guī)定，公益性社會團體受贈的財產(chǎn)及其增值為社會公共財產(chǎn)，受國家保護，任何單位和個人不得侵占、挪用和損毀，但沒有規(guī)定其所有權(quán)的歸屬問題。產(chǎn)權(quán)界定不明，個人就無法形成與他人交易的合理預期，“外部性”、“搭便車”等行為就難以避免。第三，國家的政策規(guī)定限制了農(nóng)村公益性小額信貸的規(guī)模。我國《商業(yè)銀行法》第11條明確規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準，除此之外任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業(yè)銀行行為?！鞭r(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)沒有明確的法律地位，不能從外部廣泛吸收資金，也在一定程度上影響到農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
（四）經(jīng)營風險較大
農(nóng)村公益性小額信貸的服務對象是農(nóng)戶，這就決定了其面臨的內(nèi)外部風險較大。其一是農(nóng)戶收入來源單一，農(nóng)作物收成受到自然災害的影響，種植也無法根據(jù)市場供求關(guān)系以及價格變動及時調(diào)整，這就使得農(nóng)村公益性小額信貸具有了不穩(wěn)定性和季節(jié)性，如果發(fā)生大面積的自然災害或滯銷情況，有的機構(gòu)甚至會面臨破產(chǎn)的信貸風險。其二是由于我國農(nóng)村公益性小額信貸產(chǎn)權(quán)不清，機構(gòu)內(nèi)部資金所有權(quán)主體真空，容易引起管理者貪污、挪用的道德風險。
二、完善我國農(nóng)村公益性小額信貸的制度選擇
（一）完善農(nóng)村公益性小額信貸的法律制度
第一，要明確農(nóng)村公益性小額信貸的法律地位。對于那些符合條件并且營運正常的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)，應給予其明確的法律地位，允許在一定范圍內(nèi)開展相關(guān)的金融服務，明確相應的權(quán)利和責任主體。第二，加強對農(nóng)村公益性小額信貸的法律監(jiān)管。政府在以市場為導向的同時，要本著“自我約束，自我管理”的原則形成監(jiān)管體系，進行自愿性注冊，要求注冊的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)進行定期的信息披露，并指導和激勵其建立基于風險控制的內(nèi)部監(jiān)管體系。
（二）政府角色的轉(zhuǎn)變
在缺乏市場準入政策環(huán)境下，農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)缺乏獨立性的問題還將在一定時期內(nèi)存在。政府在扶持農(nóng)村公益性小額信貸的過程中要發(fā)生角色轉(zhuǎn)變：第一，成為法律政策的制定者。農(nóng)村公益性小額信貸必須在一個宏觀環(huán)境的支持以及政府的機制扶持下才能良性發(fā)展。第二，成為監(jiān)管體系的引導者。對農(nóng)村公益性小額信貸要有一個監(jiān)管的框架，明確監(jiān)管主體，對農(nóng)村公益性小額信貸在運行過程中的放貸主體是否偏離、放貸利率是否過高進行監(jiān)管。第三，成為配套服務的參與者。政府負責在農(nóng)村公益性小額信貸項目的引進、運作中出現(xiàn)的問題的咨詢工作，由政府有關(guān)技術(shù)部門組織一系列問題的規(guī)模咨詢活動以及解決問題的規(guī)劃指導，對于出現(xiàn)的問題與矛盾，政府部門應該積極應對，合理調(diào)節(jié)，重點解決。
（三）拓寬融資渠道
2011年10月27日，在中國小額信貸聯(lián)盟高峰論壇上，國內(nèi)首只公益批發(fā)基金———惠普一號公益性小額信貸批發(fā)基金在京。資金批發(fā)中介接受各方的捐贈、政府撥款或者優(yōu)惠貸款，選擇較好的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)給予資助，這種方式不僅能提供資金，而且還能使資金投資增值。此外，政府還可通過財政收入、社會募捐等渠道組建針對農(nóng)村公益性小額信貸項目的專項基金或是以財政貼息為前提，保持貸款利率浮動，逐步形成農(nóng)村公益性小額信貸穩(wěn)定的贏利模式。
（四）多維度控制風險
一是要針對農(nóng)戶建立信用評價體系。由農(nóng)戶向農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)提供詳細的家庭資料，然后由村民委員會、村黨支部成員對農(nóng)戶的道德品質(zhì)、社會信用等指標進行評定核實后建立農(nóng)戶信用檔案，納入信息庫并定時更新。二是要建立貸款保險制度。規(guī)定農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)必須按照一定比例參加貸款保險。貸款保險制度能夠覆蓋風險，保證農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)信貸資金的流動性，從而保證農(nóng)村公益性小額信貸的安全運行。
作者：徐金毅單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城北支行
