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摘要：從2004年首次試點(diǎn)開始到現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已逾10年。在農(nóng)業(yè)保險的探索中取得了較好的成績。但我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步較晚，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在著許多問題?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)保險正面臨著極好的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和完善對我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著很重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本文主要從我國農(nóng)業(yè)保險的基本狀況出發(fā)，對農(nóng)業(yè)保險面臨的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;問題;對策

一、引言

自古以來農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中就占據(jù)著重要地位，農(nóng)業(yè)相比于其他產(chǎn)業(yè)來說生產(chǎn)過程、勞動力和資產(chǎn)都更容易受到自然災(zāi)害的危肋。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在整個國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中處于“弱質(zhì)”，我國又是人口大國，土地有限，每個農(nóng)戶的土地相對較少，經(jīng)營也比較分散，不易進(jìn)行了大規(guī)模作業(yè)，我國農(nóng)業(yè)的風(fēng)險機(jī)制更具有脆弱性，農(nóng)民的收益和我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不確定性更大一些。因此我們更需要有一種機(jī)制來做到分散風(fēng)險和分?jǐn)倱p失，而農(nóng)業(yè)保險更好可以符合我們的要求。我國農(nóng)業(yè)保險體系的完善對于我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的提高和保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)以及對我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著非常大的意義。

二、農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展的基本狀況

從2004年首次試點(diǎn)開始到現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已逾10年。我們國家一直很重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，尤其是近幾年，中央一再強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也非常重視。中央一號文件2004年到2017年連續(xù)十四年以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，2004年到2010年，都在文件中提到了有關(guān)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的確問題。有了政府的支持，我國的農(nóng)業(yè)保險有了很大的進(jìn)步，發(fā)展迅速。2016年我國的農(nóng)業(yè)保險的支持政策，中央財政提供的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林3大類，共15個品種，覆蓋了水稻等主要糧食作物及棉花、畜產(chǎn)品等，承保的主要農(nóng)作物超過14.5億畝，稻子等主要糧食作物的承保率超過了70%。同時財政對農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼接近4/5，其中中央財政的補(bǔ)貼最高可達(dá)到一半。保險覆蓋全國所有省區(qū)市，承保農(nóng)戶近2億戶次。但是，我國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)的漫長時期中，農(nóng)業(yè)保險在我國仍屬于新生事務(wù)，農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中還存在著諸多的問題。

三、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險消費(fèi)受阻

農(nóng)民在我國的收入分配中多年來一直處于弱勢地位，農(nóng)民的人均收入的增長幅度在20世紀(jì)末到21世紀(jì)初的近十年間連續(xù)增長幅度都不超過5%。2014年我國農(nóng)村人均可支配收入不過萬，這只是平均可支配收入，以農(nóng)業(yè)為主，尤其是內(nèi)陸山區(qū)的農(nóng)民人均可支配收入更少。雖然近幾年我國正在逐漸關(guān)注農(nóng)民收入問題，但農(nóng)產(chǎn)品價格因?yàn)楣┣箨P(guān)系，導(dǎo)致價格增長緩慢，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲得的收入減少，尤其是完全依靠農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)民的收入增長更加困難。收入低，僅能夠滿足一般的溫飽生活需要，也就沒有剩余的收入用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險消費(fèi)。

2.尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)受天災(zāi)影響大，需要用一些金融工具來降低市場風(fēng)險?！爱?dāng)前農(nóng)業(yè)保險的實(shí)際保障水平其實(shí)比較低，比如三大糧食作物保險，每畝保障水平是300元左右，但實(shí)際上平均成本是400多元，另外，糧食作物的投保率約為50%，其中三大糧食作物平均投保率為65%，與發(fā)達(dá)國家相比還有很大提高空間?！蹦壳拔覀儑业霓r(nóng)民保險也沒有建立一個大災(zāi)的風(fēng)險分散機(jī)制，對于農(nóng)業(yè)的保障和整體的覆蓋率也需要提高，怎樣去建立一個中央與地方的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，地方政府由于其與農(nóng)民的密切聯(lián)系性也要求增加政府保險補(bǔ)貼，這是急需解決的問題。

3.法律及政策層面需要完善

農(nóng)業(yè)保險雖然在我國已經(jīng)存在了幾十年，但是我們?nèi)狈r(nóng)業(yè)保險方面的專業(yè)的立法，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的部分我們只在《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》中有相關(guān)的規(guī)定。我國政府更沒有把農(nóng)業(yè)保險劃分到政策性保險的范圍，農(nóng)業(yè)保險的立法一直處于無法可依，有關(guān)問題一直處于法律真空狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險因?yàn)橄硎懿坏秸咝员ｋU的優(yōu)惠，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)，收益及市場都不及普通的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，若農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)生了虧損，只能從商業(yè)保險的其他業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)這種損失。因此從商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的角度來看，這些企業(yè)不會愿意從事這種保險業(yè)務(wù)，他們代辦國家農(nóng)業(yè)保險的積極性會受到打擊，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)久而久之會越來越少。

四、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

1.充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)作用

政府首先在保險當(dāng)中充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政策性保險的性質(zhì)，給農(nóng)業(yè)保險大量補(bǔ)貼，補(bǔ)貼應(yīng)占到全部保費(fèi)的一半至3/5。同時為商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供再保險。還應(yīng)建立巨災(zāi)風(fēng)險儲備基金，解決像冰雹、嚴(yán)重旱災(zāi)這樣的巨災(zāi)風(fēng)險。政府提供了補(bǔ)貼及稅收方面的優(yōu)惠，保險公司的營利的空間相對也大，會更有積極性經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險公司在政府的主導(dǎo)下也應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險與其他業(yè)務(wù)區(qū)別對待，單獨(dú)核算。

2.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，立法先行

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險缺乏法律支撐，沒有法律保障，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，因此政府應(yīng)盡快頒布有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)法律，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中易受到災(zāi)害的農(nóng)業(yè)種類和行業(yè)用立法確定為政策性農(nóng)業(yè)保險的險種，由政府對其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持，并配套經(jīng)營規(guī)則，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險法》等。

3.增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民意識

國家繼續(xù)實(shí)施對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)利用綠色農(nóng)業(yè)及科技農(nóng)業(yè)節(jié)約勞動力，提高產(chǎn)出，使現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化，提高生產(chǎn)效率，保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品價格，提高農(nóng)民收入。同時加大對保險在農(nóng)村的宣傳力量，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識度，讓農(nóng)民自身認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，提高自動投保的比率。

五、結(jié)語

“三農(nóng)”問題是我國目前的重要問題，農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題的重要舉措。我國的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)起步，發(fā)展迅速，同時也存在著諸多的問題，政府應(yīng)盡快完善相關(guān)法律及政策措施，依照我國實(shí)際，建立我國的保險制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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作者:楊楊 單位:山東英才學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院