農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險(xiǎn)承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒(méi)有足夠的“閑錢”去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進(jìn)行保值。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視程度不高，理財(cái)產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動(dòng)，在交通不便利、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對(duì)過(guò)少，對(duì)農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財(cái)產(chǎn)品少。理財(cái)“嫌貧愛(ài)富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財(cái)產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)共投放的12種理財(cái)產(chǎn)品中，無(wú)一種是針對(duì)農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營(yíng)體制、管理體制的局限，目前尚未開(kāi)辦任何理財(cái)產(chǎn)品。

加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財(cái)環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實(shí)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題，并探索開(kāi)辦符合農(nóng)牧民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識(shí)貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財(cái)不發(fā)達(dá)等問(wèn)題，大力推廣農(nóng)村流動(dòng)金融服務(wù)站，樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求，培育良好的理財(cái)市場(chǎng)。

加大投資理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)農(nóng)牧民自身投資理財(cái)知識(shí)缺乏及接收信息渠道單一的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊及專人講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，為農(nóng)牧民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳提示工作，把風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處，切實(shí)降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國(guó)人民銀行黃南州中心支行

[摘要]在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，農(nóng)民投資理財(cái)方式將發(fā)生顯著變化。銀行存款不再是農(nóng)民投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，大?shù)據(jù)、金融科技、人工智能等新技術(shù)、新工具將在農(nóng)民投資理財(cái)中得到廣泛運(yùn)用。針對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件，提出了以智能投顧理財(cái)為重點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；投資理財(cái)；智能投顧

過(guò)去農(nóng)民習(xí)慣有錢就存銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行存款名義利率低于通貨膨脹率（CPI），導(dǎo)致實(shí)際存款利率為負(fù)。負(fù)利率的結(jié)果必然是農(nóng)民利益受損，農(nóng)民長(zhǎng)期越存越“窮”。如何讓農(nóng)民也能夠分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，獲得與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的應(yīng)有回報(bào)，是新時(shí)代農(nóng)民投資理財(cái)必須解決的問(wèn)題。

1農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件

1.1農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)缺乏

要做好投資理財(cái)，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)具備投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)，最好還要懂經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)?，F(xiàn)在農(nóng)村雖然普及了義務(wù)教育，但高中的入學(xué)率明顯低于城市，受過(guò)大學(xué)教育的人員還是少數(shù)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中85%以上為初中及以下文化程度，高中及以上不足15%。在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)的城市，投資理財(cái)知識(shí)已經(jīng)進(jìn)入高中階段的課本，不少大學(xué)也開(kāi)設(shè)有投資理財(cái)?shù)倪x修課。在我國(guó)農(nóng)村，大部分人員中小學(xué)畢業(yè)后就進(jìn)入城市打工，忙碌的打工生涯根本沒(méi)有時(shí)間學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，留在農(nóng)村的也沒(méi)有學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆諊蜅l件。所以，農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)普遍缺乏。

【摘要】經(jīng)過(guò)十年直轄的快速發(fā)展，重慶市經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來(lái)，在追求物質(zhì)精神生活享受的同時(shí)，人們對(duì)于財(cái)富增值的愿望越發(fā)強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭。本文基于對(duì)重慶市居民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究了理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中存在的障礙，并提出了相應(yīng)解決之策，以期為全市制定個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展政策提供參考。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展障礙；對(duì)策

前言

在大眾眼里，個(gè)人理財(cái)是少數(shù)富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進(jìn)行理財(cái)?shù)?。其?shí)不然，手中沒(méi)有多少積蓄的老百姓相比富人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，更需要通過(guò)理財(cái)使得手中有限的財(cái)富資源保值增值。在這里需要明確的一個(gè)概念是：“理財(cái)≠賺大錢”，理財(cái)?shù)氖滓康氖潜Ｕ鲜杖氲脑黾雍唾Y產(chǎn)的保值,也就是為了使個(gè)人及家庭財(cái)富不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)波動(dòng)而遭受損失，次要目的才是獲得財(cái)富收益。因此，普通老百姓更需要通過(guò)個(gè)人理財(cái)來(lái)建立保障個(gè)人及家庭安心富足的健康生活體系。同時(shí)，從一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來(lái)看，個(gè)人理財(cái)有益于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利，具有重要的宏觀經(jīng)濟(jì)意義。

一、重慶市居民個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭

重慶直轄十年來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面事業(yè)取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長(zhǎng)至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長(zhǎng)至2006年末的11570元，主城都市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)，人均GDP更是到達(dá)或超過(guò)3000美元，步入中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平。富裕起來(lái)的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對(duì)于金融市場(chǎng)的高收益理財(cái)產(chǎn)品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來(lái)，證券市場(chǎng)的財(cái)富效應(yīng)使得人們的投資熱情空前高漲。

高校教師是理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的重要主體之一。近幾年來(lái)，隨著工資收入的提高，手機(jī)銀行以及各種金融投資應(yīng)用軟件的推出和運(yùn)用，高校教師用自己的專業(yè)知識(shí)和工作優(yōu)勢(shì)，更為方便地進(jìn)行投資理財(cái)。統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財(cái)行為差異較大。本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，統(tǒng)計(jì)分析了高校教師投資理財(cái)?shù)囊恍┨攸c(diǎn)，最后提出了一些建議。早在1998年，國(guó)外就開(kāi)始了投資理財(cái)行為影響因素的研究，西方學(xué)者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過(guò)對(duì)大量高校學(xué)生投資理財(cái)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：學(xué)習(xí)專業(yè)、性別、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡、收入、理財(cái)教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?。我?guó)投資理財(cái)市場(chǎng)建立起步較晚，相關(guān)研究文獻(xiàn)本也不足，本文試圖把國(guó)外研究關(guān)注高校學(xué)生的角度轉(zhuǎn)為高校教師，通過(guò)隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，分析我國(guó)高校教師投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，為進(jìn)一步完善我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)提出一些建議。

一、高校教師投資理財(cái)市場(chǎng)特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)蘇州地區(qū)大學(xué)教師進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，以授課大一至大四的教師為調(diào)查對(duì)象，以蘇州各大院校為單位展開(kāi)此次調(diào)查。本次調(diào)查時(shí)間為2020年8月—10月，共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收134份，回收率67%（由于時(shí)間關(guān)系，此次調(diào)查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進(jìn)一步完善）。本次樣本調(diào)查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學(xué)教師的收入來(lái)源及可用于投資理財(cái)資金的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：大多數(shù)教師主要收入來(lái)源于工資，有三分之一的大學(xué)教師會(huì)做一些兼職來(lái)提高收入，較少有大學(xué)教師收入來(lái)源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學(xué)教師收入渠道較為單一。68.24%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為1000元以下，只有4.22%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學(xué)教師對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)了解渠道的調(diào)查

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學(xué)教師是從網(wǎng)絡(luò)上得知投資理財(cái)業(yè)務(wù)的，也有一些教師是通過(guò)親朋好友介紹和報(bào)紙得知的，而剩下的是通過(guò)觀看電視宣傳得知的。數(shù)據(jù)顯示，95.59%的大學(xué)教師都知道“存款”這個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，68.35%的教師知道“黃金投資”理財(cái)產(chǎn)品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財(cái)業(yè)務(wù)。這說(shuō)明：網(wǎng)絡(luò)的普及在大學(xué)教師對(duì)各類投資理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知方面起到了一定的推動(dòng)作用，同時(shí)也反映了學(xué)校缺乏對(duì)大學(xué)教師金融知識(shí)的教育，缺少對(duì)大學(xué)教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學(xué)教師投資理財(cái)行為基本情況的調(diào)查

【摘要】隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題