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互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文第1篇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負責搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機制設(shè)置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺采取入戶調(diào)查的方式進行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習慣、特點等信息，并進行科學的預測，使得金融機構(gòu)的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點向網(wǎng)友籌集項目資金，向公眾展示創(chuàng)意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機構(gòu)。指運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，從而實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。(1)金融服務基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析用戶的習慣甚至身份特征，從而進行網(wǎng)絡營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要通過網(wǎng)絡系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進行排隊辦理業(yè)務，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機構(gòu)也可以避免實體營業(yè)店的投入和運營成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風險的同時還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征。

2.1技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計算機病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴散和傳染性使得風險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風險，例如當打折促銷日來臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺不穩(wěn)定，服務器宕機等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性風險指由于單個或少數(shù)金融機構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個金融體系崩潰的風險。系統(tǒng)風險往往是由經(jīng)濟波動等突發(fā)事件導致的一連串效應，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)不僅僅對自身造成危險，同時也將風險傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動性風險。流動性風險是指金融機構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應付資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。流動風險形成的原因更加復雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價格波動性強，流動性風險更高。2.4信用風險。信用風險是金融市場中最為典型的風險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務而造成經(jīng)濟損失的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的信用風險與傳統(tǒng)金融一樣，會出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務平臺幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應當有一套合理的模式防止信用風險，例如對借款人資質(zhì)的審查應當必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風險，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會導致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運作方式和標準尚無專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務的同時，要面臨著法律空白的風險，出現(xiàn)業(yè)務糾紛時沒有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過特定機構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對象包括銀行、證券等金融機構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風險，避免由于金融機構(gòu)倒閉等風險波及整體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個難點。

1.2面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，金融監(jiān)管機構(gòu)應當根據(jù)其特點采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴抓技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)應當加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當局也應當建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務的互聯(lián)網(wǎng)公司也應當加強自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險。

(2)加強信息透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網(wǎng)絡化使得其缺少嚴格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當局應當充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實體的交易場所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務的企業(yè)也應當積極配合監(jiān)管當局收集交易對象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準確，增加信息的真實性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，法律法規(guī)應當具有可操作性，規(guī)范操作細節(jié)。除此以外，應當加大違法違紀行為的處罰力度。

(4)加強金融監(jiān)管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應當對各國金融服務制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，并且加強各國金融監(jiān)管機構(gòu)的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時間較長，發(fā)展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對成熟，借鑒學習國外金融監(jiān)管經(jīng)驗對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場機制配置資源的有效法則。監(jiān)管當局應當及時清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費者應當理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測與分析。監(jiān)管當局應當及時掌握最大限度的真實數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計量標準、風險識別的標準。

(3)確定監(jiān)管主體，加強流程監(jiān)管。明確各個模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責明確清晰。

(4)加強信息披露。監(jiān)管當局應當建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據(jù)真實的信息進行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴厲打擊非法行為。在維護良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時，應當對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強消費者金融行業(yè)知識以及法律保護意識。培養(yǎng)消費者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識，也是金融監(jiān)管的一個重要目標，在此基礎(chǔ)之上同時引導消費者具有清晰的法律意識，提升風險的預判性。監(jiān)管當局也應當維護消費者的權(quán)利，加大損害消費者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風險管理 業(yè)務 應對策略

一、網(wǎng)絡金融存在的風險探析

1.操作風險

所謂操作風險，就是指系統(tǒng)缺乏相應的可靠性、安全性，進而會帶來這種大的損失。操作風險可能是源于網(wǎng)絡客戶的疏忽，也可能是來自金融系統(tǒng)韻設(shè)計缺陷?？偟膩碚f，操作風險主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風險管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當下，進入金融機構(gòu)的賬戶管理變得越來越復雜，這一方面是因為計算機的處理能力在不斷增強，另一方面也是因為地理空間位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導致的必然結(jié)果。

2.交易風險

所謂交易風險，就是投機者在使用匯率、利率以及有關(guān)價格的變動時，會給金融資產(chǎn)的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因為網(wǎng)絡信息傳遞具有較強的快捷性，穿越了時空的限制，會影響到傳統(tǒng)的金融風險當中，進一步導致市場價格的波動，利率風險時有發(fā)生。這種匯率風險的突然性、傳染性也會進一步增強。金融的網(wǎng)絡化給投機者帶來了諸多的發(fā)展機會，他們在期市以及股市有多重關(guān)聯(lián)交易，會使得金融市場跌宕起伏，進而再很短的時間內(nèi)，給國家的經(jīng)濟帶來嚴重的打擊。金融網(wǎng)絡化以及全球化不斷發(fā)展的當下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機者的非理性操作，是造成這種交易風險的最大原因。

3.信息風險

信息風險是因為在網(wǎng)絡銀行當中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進一步會引發(fā)道德風險以及業(yè)務風險。因為網(wǎng)絡金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網(wǎng)絡的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴重的信息不對稱性，相較于傳統(tǒng)市場，客戶具有更多的信息優(yōu)勢，進而會給網(wǎng)絡銀行帶來道德風險，引發(fā)金融危機。

4.法律風險

法律風險就是指在處理金融業(yè)務時，有人會可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務不明確的問題。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國家開展業(yè)務，對當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進一步增加了法律風險。網(wǎng)絡環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個國家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進一步增強了網(wǎng)絡銀行的法律風險。當下，電子商務和網(wǎng)絡金融在我國剛剛起步，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者以及網(wǎng)絡交易的管理條例。所以，利用網(wǎng)絡和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟合同，仍然存在著一定的法律風險。

二、網(wǎng)絡金融風險的應對策略

網(wǎng)絡金融風險有著復雜性、多樣性的特點，并且?guī)砹艘恍┎涣加绊?。所以，我國的有關(guān)部門都要積極集合自身實際，提出有關(guān)的金融防范對策。

1.加強基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強網(wǎng)絡金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團隊的建設(shè)來看，很多網(wǎng)絡風險的出現(xiàn)，都是因為金融機構(gòu)工作人員處理不當?shù)膯栴}。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強有關(guān)隊伍的建設(shè)，實現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。

從硬件設(shè)施來看，我國當下計算機硬件系統(tǒng)過于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡金融的業(yè)務提供保障，進而會帶來一些不可控制的金融風險。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢，推動現(xiàn)有計算機軟件的升級和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建風險防范機制

網(wǎng)絡金融建立于網(wǎng)絡傳輸?shù)母咝?、便捷的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務因為其快捷的交易方式得到了迅速的發(fā)展。網(wǎng)絡去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個角度來看，這也加大了交易者身份的驗證難度，無法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評價不夠透明，進一步增大了網(wǎng)絡金融的使用風險。網(wǎng)絡金融防范機制的構(gòu)成和加強，是應對網(wǎng)絡金融風險的，必要措施，是保障網(wǎng)絡金融業(yè)務可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風險防范機制，可以從強化風險防范只能入手，加強有關(guān)隊伍的建設(shè)，形成強有力的風險防范機制。進一步強化風險的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風險放在日常工作當中，確保能夠準確實施。加強風險防范隊伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡金融團隊，為實現(xiàn)金融防范的工作提供切實有效的保障。形成良好的風險防范制度，各級政府部門以及相關(guān)的金融機構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡金融制度，將所有的業(yè)務都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡。

3.強化法制建設(shè)

我國當下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展。所以，立法機關(guān)要進一步借鑒西方國家的法律法規(guī)，增強我國金融業(yè)務的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設(shè)，填補和完善應有的網(wǎng)絡金融防范規(guī)章制度。強化網(wǎng)絡金融法制建設(shè)的P鍵點在于各級政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡金融機構(gòu)能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡金融業(yè)務不僅可以滿足中央，還能夠進一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；保險業(yè)；證券業(yè)；監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以開放、平等、協(xié)作、分享的精神和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結(jié)合的一個新領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融模式借助了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡互聯(lián)， 通信聯(lián)通的技術(shù)實現(xiàn)了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程

在最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃的向前發(fā)展，比如說第三方支付，網(wǎng)絡信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現(xiàn)出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現(xiàn)在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值。互聯(lián)網(wǎng)金融也會有很多不好的地方，如打著理財?shù)目谔栠M行非法集資，使人們承擔大量風險，監(jiān)管部門也不好妥善處理，法律法規(guī)也還沒出臺對這些行為的監(jiān)管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的加快發(fā)展。

三、 當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對比分析

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學習起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資源，進行資金操作。

（一）流程優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風險，客戶辦理業(yè)務也不需要排隊，辦理業(yè)務的效率高，節(jié)約客戶時間。金融企業(yè)也有大量的數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過電腦整合的數(shù)據(jù)進行分析，引入控制風險模型，企業(yè)從申請貸款到發(fā)放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優(yōu)勢

金融是我國經(jīng)濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新的支付渠道，使支付服務更加便利。如互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產(chǎn)生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規(guī)模應用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)看出，2015年第二季度全國的銀行機構(gòu)處理電子支付業(yè)務高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業(yè)務達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。

（三）普惠優(yōu)勢

普惠金融是指在機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導的過程中、加強金融系統(tǒng)的建設(shè)、將金融的基礎(chǔ)設(shè)施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當?shù)?、有效的金融服務，以農(nóng)民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務對象。2015年中國大力發(fā)展普惠金融，2015年1月20日，銀監(jiān)會對一系列機構(gòu)進行了調(diào)整，在銀行機構(gòu)中增加了普惠金融工作部門，負責推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發(fā)展普惠金融的決心，另一方面P2P網(wǎng)貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業(yè)被監(jiān)管層認可。

五、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大的沖擊，對商業(yè)銀行的替代是一個漫長的過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域，信貸模式，中間業(yè)務都有著影響。

（一）商業(yè)銀行支付功能減退

商業(yè)銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業(yè)務衍生出來的。所以支付業(yè)務對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在大量的發(fā)展支付業(yè)務，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經(jīng)不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經(jīng)達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環(huán)比增長9.3%。

從圖中表現(xiàn)出每年的第三方支付業(yè)務的交易規(guī)模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現(xiàn)出了商業(yè)銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融代替。

（二）小微的信貸業(yè)務開始減少

由于國內(nèi)小微企業(yè)大多數(shù)都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業(yè)沒有任何資質(zhì)和抵押物，資金周轉(zhuǎn)是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發(fā)展，這無疑就打壓了一些新興的企業(yè)。國家政策上就對小微企業(yè)予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業(yè)和個人的創(chuàng)業(yè)投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質(zhì)即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上搜集的大量信息，利用支付寶來發(fā)放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發(fā)放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風險評估，風險定價。貸款公司就根據(jù)風險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業(yè)務也逐漸減少，影響銀行未來的發(fā)展。

（三）促進商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進大眾的視野，使金融業(yè)變得更加人性化，個性化。這時的商業(yè)銀行也感到危機，想要通過不斷的創(chuàng)新才能在這個互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中立足。中國建設(shè)銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業(yè)務。從理財產(chǎn)品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財產(chǎn)品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構(gòu)人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產(chǎn)品就開始從封閉式到開放式的轉(zhuǎn)型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的影響

保險業(yè)是通過開發(fā)產(chǎn)品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務等等過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進入后，保險業(yè)也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網(wǎng)站，太保保險公司的網(wǎng)站是第一個聯(lián)通全球性的保險網(wǎng)絡，隨后泰康保險公司也開通了網(wǎng)絡?？蛻舻膿耠U，投保，理賠都在網(wǎng)絡上進行。

（一）促進保險產(chǎn)品的開發(fā)

在過去的生活中，保險無非就有財產(chǎn)險，醫(yī)療險，機動車輛險等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融就發(fā)展出多樣的保險產(chǎn)品來適應我們生活的需求。比如：我們在網(wǎng)上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就讓保險公司在網(wǎng)絡上就方便的獲得客戶的數(shù)據(jù)，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發(fā)出適合更多客戶的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將保險業(yè)推向一個電子化，網(wǎng)絡化的新時期。

（二）增加了保險的銷售方式

過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產(chǎn)品，而現(xiàn)在可客戶可以在網(wǎng)絡上就自行選擇投保的產(chǎn)品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業(yè)協(xié)會的最新消息中，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與保險產(chǎn)品共同打包銷售，出現(xiàn)一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產(chǎn)品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業(yè)也開始進駐互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場中，2015年在金融其他行業(yè)不景氣的時候，保險業(yè)卻異軍突起。

（三）提高了對客戶的服務

保險公司通過網(wǎng)絡獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務的內(nèi)容也在不斷的創(chuàng)新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產(chǎn)品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。

七、互聯(lián)網(wǎng)對證券業(yè)的影響

（一）增加了證券業(yè)的發(fā)展渠道

銀行業(yè)，保險業(yè)都開始陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)金融來擴大發(fā)展，證券業(yè)也不例外。網(wǎng)上開戶，網(wǎng)絡選股，網(wǎng)上交易，客戶的資產(chǎn)管理等業(yè)務都在網(wǎng)絡上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點的資格。證券業(yè)協(xié)會強烈支持證券經(jīng)營機構(gòu)，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，促進了券商之間的競爭和創(chuàng)新，例如出現(xiàn)的“眾籌模式”都是一種證券業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點就是幫助證券業(yè)改變原有的經(jīng)營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優(yōu)化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業(yè)的數(shù)據(jù)資源

最開始的證券業(yè)由于交易網(wǎng)點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，證券業(yè)就逐步的擺脫銀行的主導模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網(wǎng)絡上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業(yè)柜臺服務的發(fā)展。

八、國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業(yè)和個體商戶，但也面臨著很大的風險，國家的監(jiān)管跟不上，就有很打著投資理財?shù)墓?，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動實施意見》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)范化發(fā)展，加大安全監(jiān)管力度，加快建設(shè)安全風險防控平臺，提高風險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》既給予了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，也做出了明確的要求。根據(jù)《指導意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，對網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融主要行業(yè)分開監(jiān)管，具體落實監(jiān)管的職責。（作者單位：重慶工商大學）

參考文獻：

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45.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險本質(zhì)與風險管理

46.災害風險理論與風險管理方法研究 

47.電網(wǎng)運行風險管理的基礎(chǔ)研究 

48.大型企業(yè)稅務風險管理問題研究

49.滑坡風險管理綜述

50.ICU護理風險管理影響因素及對策研究  

51.對我國農(nóng)業(yè)保險風險管理創(chuàng)新問題的幾點看法 

52.論現(xiàn)代金融機構(gòu)風險管理十項原則  

53.金融機構(gòu)風險管理機制有效性研究——對風險管理長效機制問題的思考

54.論風險管理體系概念在法律層面的引入——以監(jiān)事會的完善為目標

55.試論風險投資的階段性特征及風險管理策略 

56.國外體育風險管理體系的理論研究

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58.工程項目風險管理研究綜述 

59.我國建筑工程項目風險類型及風險管理對策研究 

60.股權(quán)激勵經(jīng)理人道德風險的化解——全面風險管理視角

61.風險管理在隧道及地下工程中的應用研討 

62.我國工程項目風險管理進展研究 

63.政府農(nóng)田水利建設(shè)項目風險管理研究 

64.銀行風險管理、資本約束與貸款買賣行為分析

65.全面風險管理框架下商業(yè)銀行風險預警機制的構(gòu)建

66.藥品安全與風險管理 

67.不確定性、聯(lián)盟風險管理與合作績效滿意度

68.企業(yè)風險管理中的風險溝通機制研究 

69.廉政風險管理的分析框架:理論、過程和機制 

70.風險管理標準化述評  

71.企業(yè)全面風險管理(ERM)理論梳理和框架構(gòu)建 

72.風險管理:從被動反應到主動保障 

73.構(gòu)建企業(yè)稅務風險管理體系研究  

74.國外電力企業(yè)風險管理典型案例及其啟示 

75.糖尿病護理團隊在風險管理中的作用 

76.心血管內(nèi)科重癥患者的護理風險管理 

77.公司治理、內(nèi)部控制、風險管理與績效評價關(guān)系研究

78.英美加澳和中國臺灣地區(qū)醫(yī)療風險管理方法與評估工具的比較研究

79.山地自然災害、風險管理與避災扶貧移民搬遷

80.企業(yè)集成風險管理——企業(yè)風險管理發(fā)展新方向

81.金融衍生品及其風險管理——基于美國次貸危機視角 

82.企業(yè)風險管理發(fā)展的新趨勢  

83.銀行風險管理、貸款信息披露與并購宣告市場反應 

84.內(nèi)部控制、公司治理、風險管理:關(guān)系與整合 

85.中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的信用與風險管理問題探討

86.國家審計在地方政府性債務風險管理中的功能認知分析

87.區(qū)域生態(tài)風險管理研究進展 

88.論城市公共安全的風險管理 

89.從金融監(jiān)管改革新形勢看商業(yè)銀行風險管理轉(zhuǎn)型升級的著力點 

90.門診輸液患兒應用靜脈留置針的風險管理 

91.國際巨災風險管理文獻計量分析 

92.基于模糊認知圖的生態(tài)風險管理探究 

93.IPCC第五次評估報告對氣候變化風險及風險管理的新認知

94.彈性企業(yè)風險管理體系建構(gòu)的探討——基于供應鏈彈性等領(lǐng)域的文獻回顧與拓展

95.內(nèi)部控制與風險管理關(guān)系辨析——基于概念演進的視角 

96.基于風險管理的企業(yè)內(nèi)部控制研究 

97.藥品風險管理:概念、原則、研究方法與實踐 

98.基于公司價值視角的企業(yè)風險管理有效性檢驗 

99.淺析我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀  

100.企業(yè)的風險管理及內(nèi)部控制  

101.不同主體在現(xiàn)代企業(yè)風險管理中的作用與責任

102.學校體育風險管理研究追溯與風險應對反思

103.軟土地下工程的風險管理

104.從COSO框架報告看內(nèi)部控制與風險管理的異同 

105.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的構(gòu)建

106.推行護理風險管理提高護理服務質(zhì)量 

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108.農(nóng)業(yè)巨災風險管理的比較制度分析:一個文獻研究

109.論企業(yè)風險管理組織架構(gòu)的設(shè)計

110.我國商業(yè)銀行風險管理研究 

111.淺析金融創(chuàng)新條件下的金融風險管理

112.從銀行監(jiān)管改革變遷看我國商業(yè)銀行操作風險管理路徑選擇

113.金融機構(gòu)風險管理機制研究 

114.基于施工總承包模式下的地鐵風險管理研究 

115.構(gòu)建我國商業(yè)銀行碳金融內(nèi)部風險管理長效機制 

116.金融租賃公司風險管理體系構(gòu)建初探 

117.大企業(yè)稅務風險管理探索  

118.對我國商業(yè)銀行信用風險管理的思考 

119.倫敦城市風險管理的主要做法與經(jīng)驗 

120.論商業(yè)銀行全面風險管理體系的構(gòu)建 

121.新環(huán)境下的企業(yè)風險管理與風險導向內(nèi)部審計

122.稅收風險管理的范疇與控制流程

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124.進出口食品安全風險管理機制研究

125.中觀信息系統(tǒng)審計風險管理的理論探索與體系構(gòu)架

126.商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風險管理

127.風險矩陣在民航機務維修質(zhì)量風險管理中的應用

128.金融風險管理理論論述

129.國際化大都市風險管理:挑戰(zhàn)與經(jīng)驗

130.社會風險管理:框架、風險評估與工具運用

131.金融監(jiān)管制度演變與金融機構(gòu)風險管理

132.“營改增”后交通運輸企業(yè)的稅務風險管理能力——以滬市上市公司為例

133.社會保障風險管理國際比較分析

134.現(xiàn)代技術(shù)項目風險管理研究的理論熱點與展望

135.論我國保險公司的風險管理

136.我國化學品的風險評價及風險管理

137.眾包社區(qū)創(chuàng)新的風險管理機制設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);P2P網(wǎng)絡借貸平臺;監(jiān)管;路徑優(yōu)化

本文為江蘇省商業(yè)會計學會重大課題：“互聯(lián)網(wǎng)金融新時代下小額貸款模式研究”（項目編號：JSSYKJ2014103）階段性研究成果

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺運作原理及操作流程

P2P網(wǎng)絡借貸平臺原理就是有資金并且有投資理財想法的個人，通過中介機構(gòu)的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業(yè)的金融服務平臺（P2P平臺）充當中介機構(gòu)，負責對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新型金融服務模式。

目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺越來越多，截至2014年底，平臺已達1，575家，這個數(shù)據(jù)還在隨著時間的推移而不斷上升，雖然各個網(wǎng)絡借貸平臺都會有自己突出的特點，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見圖1所示。（圖1）

雖然網(wǎng)絡借貸發(fā)展速度非常快，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規(guī)模都不大，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管缺位、內(nèi)部風險控制不夠等問題亟待解決，因此網(wǎng)絡借貸在我國的發(fā)展中不可避免地面臨著極大的風險。

二、P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營中存在的問題及其風險

（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營存在的法律風險。P2P平臺作為一種中介，承擔的是信息公布、信用認定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務，收取一定服務費，并不參與到借貸的實質(zhì)經(jīng)濟利益中，本身既不是債權(quán)人，也不是債務人，所以P2P平臺作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺運營商不參與借貸活動，基本上無法律風險可言。但是，如果平臺運營商參與借貸活動就有可能涉嫌“非法集資”，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營、集資詐騙、洗錢等法律風險。

1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺運營商把投資人的錢借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒什么區(qū)別，這就有被司法部門認定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”的可能。另如P2P運營商通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

2、非法經(jīng)營。如果P2P平臺運營商在借貸活動通過投資理財產(chǎn)品形式融募資金，或充當融資性擔保人，由于P2P運營商大部分不具備“融資、理財”經(jīng)營范圍且所涉業(yè)務又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上“非法經(jīng)營”的罪名。

3、集資詐騙。如果P2P平臺運營商虛假的高利“借款標”募集資金，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。

4、洗錢。就是指將犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。一來，平臺主體沒有主動進行信息披露和交易記錄上報的機制，也不會主動承擔交易記錄保存和可疑交易報告等反洗錢責任;二來，平臺主體對貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時還款，對其用途與申報用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺轉(zhuǎn)賬過程中是通過網(wǎng)絡平臺及第三方支付形式實現(xiàn)的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實現(xiàn)轉(zhuǎn)移非法所得，達到洗錢目的。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是最近幾年才發(fā)展起來的，僅僅是一種金融理財?shù)闹薪槠脚_，最多只能算是從事金融理財服務的準金融機構(gòu)，究竟是由中國人民銀行進行統(tǒng)管還是第三方進行監(jiān)管還不確定。目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊的公司經(jīng)營的，根據(jù)工商注冊管理相關(guān)規(guī)定，只有通信管理部門和工商行政管理機關(guān)能對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行設(shè)立審批注冊管理，卻不能對其從事的金融服務業(yè)進行監(jiān)管。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在其設(shè)立中所需要的資質(zhì)、技術(shù)、人員、收費標準、收費方式以及中介行為所享有的權(quán)利和義務都沒有明確規(guī)定;在其運營過程中，缺乏有效的動態(tài)檢查和跟蹤措施;對其中介行為的事后監(jiān)管沒有任何規(guī)定，一旦借款人大面積違約將對平臺的運營造成毀滅性的打擊，甚至對整個網(wǎng)絡借貸行業(yè)也將產(chǎn)生巨大的影響?？偠灾琍2P網(wǎng)絡借貸平臺在設(shè)立、運營及事后管理方面均缺乏相應監(jiān)管。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營存在信用風險。信用風險防范一直以來都是包括P2P在內(nèi)的小額貸款機構(gòu)的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強的關(guān)鍵因素，也是普通投資者對其安全性充滿疑慮的癥結(jié)所在。

1、平臺與借款人之間的信用風險分析。在P2P平臺和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺一般通過網(wǎng)絡或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學歷證明、資產(chǎn)狀況、結(jié)婚證等相關(guān)信息，并對借款人基本信息進行調(diào)查、審核。但這些審核標準對借款人的信用、實際經(jīng)營狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查，平臺難以把握借款人信息的真實性。出于利己的目的，借款人必然會隱瞞對自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導網(wǎng)絡借貸平臺做出不真實的信用評級，導致風險系數(shù)大的借款人獲得貸款，從而產(chǎn)生逆向選擇問題。當借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規(guī)定使用貸款，或者從事高風險活動，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風險收益，如果投資失敗，甚至進行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對平臺的可持續(xù)發(fā)展會造成致命打擊。

2、平臺與出借人之間的信用風險分析。在平臺（擔保方）和出借人之間，信用風險比較突出。目前，大多數(shù)平臺不僅僅是作為一個中介，而是充當不同的角色，比如審核方、擔保方、資金管理者等。一是平臺有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過第三方支付轉(zhuǎn)到P2P平臺賬戶，因為第三方支付沒有資金監(jiān)管權(quán)力，資金流向不明，平臺卷錢跑路風險加大。

（四）P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營存在網(wǎng)絡系統(tǒng)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡具有開放性，平臺存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網(wǎng)站癱瘓，信息無法及時更新，出現(xiàn)信息缺失，使數(shù)據(jù)的積累受到影響;二是數(shù)據(jù)庫可能受到篡改，使信息的真實有效性受到破壞。另外，即使不受到外來攻擊，系統(tǒng)本身也并非完全安全，由于設(shè)備損耗、系統(tǒng)故障，以及突發(fā)事件造成的系統(tǒng)崩潰，這些都使平臺的正常運轉(zhuǎn)面臨網(wǎng)絡系統(tǒng)風險。一旦平臺無法正常運轉(zhuǎn)，那么依托于平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集與整理就會受到影響，間接增加平臺的運營風險。

三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展路徑優(yōu)化

（一）加強法制建設(shè)。當前，國家鼓勵金融創(chuàng)新，也在幫助金融創(chuàng)新，定位信息中介的P2P平臺只要不涉及“資金池、假標”，而使投資人的錢對接到借款人的手中，平臺作為通道獲取一定收益這些都是沒有問題的。由于行業(yè)進入門檻低、利益誘惑大，一些“線上中介模式”的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，也因為競爭激烈等原因紛紛由“線上”轉(zhuǎn)向“線下”，甚至存在從事非法金融業(yè)務活動的強烈沖動，個別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)可能出現(xiàn)的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風險，可以依照《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，依托現(xiàn)有“打非”工作機制，充分發(fā)揮地方政府及部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)銀行和第三方支付機構(gòu)等多方工作合力，加強協(xié)調(diào)與配合，嚴厲打擊相關(guān)違法犯罪活動。對于從事資金池模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和等線下業(yè)務的P2P網(wǎng)絡平臺，鑒于其涉嫌違法違規(guī)、擾亂金融秩序，應予以嚴肅查處、直至依法予以取締。

（二）將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對國家來說，加強監(jiān)管、規(guī)范市場是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國的金融監(jiān)管體系，現(xiàn)在看來，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環(huán)。有必要將民間借貸納入監(jiān)管，給予民間金融活動合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動相關(guān)當事人的權(quán)利、義務和責任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，鼓勵民間金融陽光化發(fā)展。要求P2P平臺必須經(jīng)過注冊后才可進入市場。有效注冊是合法經(jīng)營的基礎(chǔ)，以此將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風險，保護投資者。

當前，我國民間借貸市場的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡便、以信用為基礎(chǔ)進行借貸的形式有極大的關(guān)系，因此在將其納入監(jiān)管的同時，也不可以完全等同于對銀行業(yè)金融體系的監(jiān)管，以防止掩蓋民間借貸本身的優(yōu)勢。具體可以參照英國行業(yè)協(xié)會的方式，鼓勵P2P市場的參與者組成行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則。

（三）建立并完善征信服務體系。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，征信市場的培育對市場經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，英美兩國P2P網(wǎng)絡借貸平臺之所以能夠迅速發(fā)展，基礎(chǔ)就在于國內(nèi)有成熟的個人信用體系，良好的征信服務既有利于授信者業(yè)務發(fā)展，也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務。目前，我國的個人信用體系還沒有完全建立，個人的信用記錄難以完整的查找、沒有一個綜合的信用數(shù)據(jù)平臺、各類機構(gòu)的信用資料不能共享、評級方法不完備，等等。對此，可以采取與第三方信息共享的方式來增強信息的證明力度。比如，身份證認證可以與全國統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，學歷認證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，房屋產(chǎn)權(quán)證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機構(gòu)合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對接等。建立完備和透明的個人信用體系，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

同時，網(wǎng)貸平臺應和銀行或第三方支付機構(gòu)進行合作，在銀行或第三方支付機構(gòu)設(shè)立一個專門的資金托管賬戶，與平臺自身的自有資金賬戶分離開來。貸款人將資金通過網(wǎng)銀或第三方支付平臺直接打入這個托管賬戶，托管機構(gòu)會對此賬戶內(nèi)的資金流向進行監(jiān)督，限制借款人、貸款人和平臺對于該筆資金的提現(xiàn)或者劃賬，以保障資金安全。

當然，作為一名P2P投資者，應有理性投資心態(tài)。P2P投資本身就是一種“風險與收益并存”的投資行為，在投資過程中，投資人需要注意投資風險的控制，選好平臺，選好標的，注意投資分散性，并對于自身的投資決策需要有承擔一定風險的準備。對于無專業(yè)實力或者無時間精力進行投資選擇的投資者可以適當選擇優(yōu)秀的網(wǎng)貸基金類產(chǎn)品進行投資，通過第三方專業(yè)的風控手段來降低投資風險。

（四）加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺自身系統(tǒng)安全防護。作為網(wǎng)絡借貸平臺方，必須加強自身系統(tǒng)安全防護級別，采用嚴格的認證與數(shù)據(jù)加密體系，并做好內(nèi)部風險防范機制。作為網(wǎng)絡借貸平臺來說，平臺數(shù)據(jù)與資金數(shù)據(jù)應相互隔離，才能有效保障平臺數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全防護不能一勞永逸，需要不斷加強與升級更新軟硬件系統(tǒng)，才能切實保障用戶的核心利益不受損害。網(wǎng)絡借貸平臺要將客戶數(shù)據(jù)當作自己的生命線來對待。平臺的數(shù)據(jù)訪問采取嚴格分級制度，每個能訪問數(shù)據(jù)的人員訪問信息范圍僅限工作職責所需。另外，平臺各個應用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問。除此之外，還要定期請網(wǎng)絡安全公司進行滲透測試，防止開發(fā)人員的疏忽造成的漏洞。

同時，P2P平臺要定期組織自查，對于經(jīng)營上存在的問題進行整頓和加強，從產(chǎn)品和運營的合規(guī)性開始，不斷強化自身。從法律上、從管理上、從產(chǎn)品本身不斷改進，這對企業(yè)的發(fā)展絕對是個良性循環(huán)。

最后，P2P行業(yè)需要規(guī)范化發(fā)展，加大對P2P行業(yè)的經(jīng)偵力度實屬必要，能進一步促進行業(yè)的進步。經(jīng)偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對行業(yè)而言，惡性事件概率降低，中國P2P行業(yè)的健康發(fā)展之路也就在眼前。

主要參考文獻：

[1]吳曉光，曹一.論加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011.4.