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粉末冶金發(fā)展史范文第1篇

一、組織形式

由互助基金協(xié)會組織會員，每5戶企業(yè)組成1組聯(lián)保體，每戶貸款企業(yè)在銀行申請貸款時，由省擔(dān)保公司（或銀行準(zhǔn)入的其他擔(dān)保公司）作為擔(dān)保，每戶企業(yè)繳納貸款額度的50%保證金，該保證金存入擔(dān)保公司在銀行，開立的監(jiān)管賬戶，結(jié)構(gòu)圖如下：

二、貸款要素

單戶貸款額度：不超過800萬，期限：1年，利率：銀行基準(zhǔn)利率上浮30～40%，擔(dān)保方式：共有3道擔(dān)保防護(hù)欄，第一道擔(dān)保防護(hù)欄：擔(dān)保公司擔(dān)保，出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司首先代償，然后處置貸款企業(yè)交50%保證金，第二道擔(dān)保防護(hù)欄：再處置每個聯(lián)保體成員以50%的保證金的10%相互擔(dān)保，第三道擔(dān)保防護(hù)欄：剩余的貸款40%，由其他聯(lián)保體成員按照貸款比例代償。

三、代償順序

當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期或不良時，首先處置客戶自己交納的50%普通保證金，剩下貸款額度的10%由聯(lián)保體成員按照貸款比例分?jǐn)?，最后剩下?0%，再由全體基金協(xié)會會員承擔(dān)。如果一個聯(lián)保小組全部出現(xiàn)逾期，則首先扣除50%保證金，剩余部分由其他聯(lián)保小組成員按照貸款比例分?jǐn)?。舉例說明比如基金協(xié)會有5組聯(lián)保體會員，每組會員有5家企業(yè)，每戶貸款都是800萬元，貸款額度共計2億元，保證金比例為1億元。

假如1戶企業(yè)貸款出現(xiàn)逾期，則首先處置自己貸款額度的50%（400萬元），其中剩下的10%（80萬元）由聯(lián)保體成員從保證金中每戶扣除80/4=20萬元，最后剩下40%由全體基金會員按照貸款比例在保證金中扣除，即320/24=13萬元，對于出現(xiàn)逾期的聯(lián)保體小組其他成員，每戶代償33萬元，是貸款額度的33/800=4.12%，對其產(chǎn)生的影響微乎其微，不至于連累致死，對于其他小組成員，每戶代償13/800=1.6%，影響更小，甚至忽略不計。

如果1個小組內(nèi)同時出現(xiàn)2戶逾期，則首先扣除自己的50%保證金，2戶，800萬元，剩余的10%由小組內(nèi)另外3戶按比例分擔(dān)，每戶代償800*2*0.1/3=53萬元，最后的40%由會員分?jǐn)?，每戶分?jǐn)?00*2*0.4/23=27萬元，逾期小組內(nèi)聯(lián)保體成員每戶代償53+27=80萬元，代償比例=80/800=10%，其他成員代償比例為=27/800=3%（此時能覆蓋不良率為1600/20000=8%）。

出現(xiàn)小組內(nèi)同時出現(xiàn)3戶，首先扣除3戶50%的保證金，1200萬元，剩余的10%由小組內(nèi)另外2戶企業(yè)承擔(dān)，每戶承擔(dān)3*800*0.1/2=120萬元，其他成員承擔(dān)3*800*0.4/22=43萬元，小組成員代償比例為163/800=20.37%，其他小組成員代償比例為43/800=5.37%，此時覆蓋不良率為2400/20000=12%

假如協(xié)會分為5組，每個聯(lián)保體成員5個，每戶貸款均為800萬元

四、客戶綜合成本分析、風(fēng)險因素分析

假如銀行貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，一般情況下?lián)９臼杖〉膿?dān)保費率為3%，為了降低客戶的綜合成本，銀行可以把客戶交給擔(dān)保公司的50%保證金設(shè)置成保本型理財產(chǎn)品（或者上浮比例較高的定期存款，如上浮20%～30%），一般銀行T+0（與活期存款類似，隨時支用，隨時支取，按天計息，最慢半個小時之內(nèi)到賬）型理財產(chǎn)品收益一般為4.5%左右，理財產(chǎn)品收益歸擔(dān)保公司所有，客戶可以不用交3%手續(xù)費，以理財產(chǎn)品作為擔(dān)保公司收益的彌補。則客戶的綜合成本為（以800萬元貸款為例）。

800*5.35*1.4/400=14.98%

五、銀行收益、安全因素分析

出現(xiàn)逾期或者不良時，擔(dān)保公司承擔(dān)第一連帶責(zé)任保證，處置化解較為有保障，同時50%的保證金存入擔(dān)保公司賬戶，有利于風(fēng)險處置，該模式下不良率最高可覆蓋50%，如果出現(xiàn)50%的不良率，可以說整個社會出現(xiàn)金融系統(tǒng)性崩潰，這種概率發(fā)生的可能性極小。因此對于銀行來說，風(fēng)險系數(shù)較高，相對安全。

假如一個互助基金協(xié)會發(fā)展5組會員，每組5戶企業(yè)，假如每戶貸款800萬元，則銀行的利息收入為：800*5.35%*1.4*25=1498萬元，帶來存款或者理財25*800*50%=10000萬元。貸款 800*25=20000萬元。

六、擔(dān)保公司收益、風(fēng)險因素分析

擔(dān)保公司收益 20000*50%*4.5%=450萬元（保本型理財）折合擔(dān)保費率 450/20000=2.25%

或者20000*50%*3%=300萬元（定期存款）折合擔(dān)保費率 300/20000=1.5%

因為本方案可以覆蓋50%的不良率，擔(dān)保公司風(fēng)險幾乎為零。

七、社會效益明顯：該模式可有效化解擔(dān)保圈問題