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銀行理財(cái)范文第1篇

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉，銀監(jiān)會(huì)已于近期向銀行下發(fā)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)自查整改要求，其中包括禁止高息攬存、收縮委托貸款和信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品，以及不得投資票據(jù)和信貸類資產(chǎn)等要求。以求對(duì)表外業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

盡管銀監(jiān)會(huì)對(duì)此要求的下發(fā)與否并未做出正式回應(yīng)，但是業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)感受到理財(cái)產(chǎn)品再次遭遇收緊。“相關(guān)要求已經(jīng)下發(fā)，但具體如何操作還并不明確，目前我們只是謹(jǐn)慎對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。”某股份制銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部人士說(shuō)。

有分析人士指出，自年初以來(lái)，一邊是信貸規(guī)?？刂?，一邊是負(fù)利率造成存款壓力，銀行在存貸款業(yè)務(wù)雙雙受到擠壓的同時(shí)，資產(chǎn)雙重表外化正不斷膨脹。但這種資產(chǎn)池對(duì)資金池的“多對(duì)多”運(yùn)作，由于期限錯(cuò)配導(dǎo)致的流動(dòng)憂一直存在。

而另一方面，理財(cái)產(chǎn)品的勃興，已經(jīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革構(gòu)成倒逼之勢(shì)，但不少專家認(rèn)為，在強(qiáng)大的融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)面前，利率市場(chǎng)化的啟動(dòng)將緩慢地審慎推動(dòng)。

膨脹的表外資產(chǎn)

上半年，在資本市場(chǎng)疲軟、存款“負(fù)利率”的影響下，銀行理財(cái)產(chǎn)品可謂風(fēng)景獨(dú)好。

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，今年上半年商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品（不包括對(duì)公產(chǎn)品），發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)了2010年全年發(fā)行總量。其中，6月份就發(fā)行了1760款產(chǎn)品。

之所以有如此增長(zhǎng)勢(shì)頭，不僅是“負(fù)利率”在起作用，銀行也有其自身需求?！霸阢y行融不到資的時(shí)候，通過(guò)委托貸款或者信托就可以融到部分資金。一些委托貸款公司的貸款可以包裝成理財(cái)產(chǎn)品在銀行銷售，另外一種就是和信托公司合作，將信托發(fā)行人所需募集資金包裝成理財(cái)產(chǎn)品銷售給投資者?！蹦彻煞葜沏y行公司業(yè)務(wù)部人士介紹，可以通過(guò)這種方式維護(hù)一些客戶的貸款需求。

華泰聯(lián)合證券銀行業(yè)分析師戴志鋒估計(jì)，在銀行理財(cái)產(chǎn)品余額中，30%左右投資于債券、30%左右用來(lái)直接購(gòu)買票據(jù)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，35%左右投資于信貸類相關(guān)資產(chǎn)，5%左右投資于股權(quán)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等其他資產(chǎn)。

同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品在募集期前后的一段時(shí)間還可以轉(zhuǎn)化成銀行存款，這也是到6月底銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)迅速躥紅的原因?！氨M管銀監(jiān)會(huì)要求日均存貸比的考核，但是并不是特別嚴(yán)苛的，即便有些日期超過(guò)了75%的要求，銀監(jiān)局只會(huì)警告處理。而月末時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)是要進(jìn)入報(bào)表的，一旦越過(guò)紅線就有被摘牌的風(fēng)險(xiǎn)，所以季末依然有沖時(shí)點(diǎn)的沖動(dòng)?！鄙鲜鲢y行人士解釋。

正是由于這些需求，將銀行表內(nèi)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)從表內(nèi)逼到了表外，以委托貸款、信托貸款、買賣票據(jù)、銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式存在，且規(guī)模越來(lái)越大。

“盡管沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法，不過(guò)理論上看，表外資產(chǎn)量越大，風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)越大，會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系。”中國(guó)社科院金融所理財(cái)產(chǎn)品中心副主任王增武指出。

瑞穗證券亞洲公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光用“雙重資產(chǎn)表外化”來(lái)警示銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是，銀行通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集形成資金池，用該資金池購(gòu)買銀行設(shè)計(jì)的資產(chǎn)池，形成資產(chǎn)池和資金池的匹配。

戴志鋒形容，兩個(gè)資產(chǎn)池的關(guān)系就像“雞和蛋”的關(guān)系：也可以先構(gòu)造資產(chǎn)池，再募集資金。兩個(gè)資產(chǎn)池不反映在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品到期后，資金池資金轉(zhuǎn)入銀行負(fù)債類；資產(chǎn)池有可能轉(zhuǎn)為銀行資產(chǎn)方，但絕大多數(shù)資產(chǎn)池仍留在表外，與新的資金池匹配。

期限上的錯(cuò)配為銀行帶來(lái)一定的收益。銀行理財(cái)產(chǎn)品大多為短期，與其匹配的資產(chǎn)池就可以購(gòu)買期限較長(zhǎng)的資產(chǎn)，從而獲得期限錯(cuò)配帶來(lái)的收益。而同時(shí)，這也給銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了要求。

王增武認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品本身就要解決資金期限錯(cuò)配的問(wèn)題，對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有明確規(guī)定是否允許。但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)是存在的，主要就是資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)?！般y行理財(cái)產(chǎn)品存在拿后續(xù)投資者資金來(lái)支付前期的投資本息收益，如果后續(xù)資金跟不上，就有可能導(dǎo)致資金鏈斷裂。如果一家銀行出現(xiàn)就會(huì)造成資金鏈的問(wèn)題，就會(huì)對(duì)整個(gè)金融穩(wěn)定構(gòu)成影響。”他說(shuō)。

銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，除了最初關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的管理規(guī)章，銀監(jiān)會(huì)了一系列的管理文件，大概有16項(xiàng)，都對(duì)投資管理有規(guī)范的要求?！鞍匆?guī)定，不管是不是資產(chǎn)池類的業(yè)務(wù)，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)看到它單獨(dú)的賬戶管理。其中，2009年的113號(hào)文，提到信貸類理財(cái)產(chǎn)品有30%合規(guī)性的要求，在其他文件要求商業(yè)銀行要做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，內(nèi)部有估值和測(cè)算的?！?/p>

不過(guò)，目前銀行賣出的理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)并不明確披露資金的投資去向和投資比例，也就意味著理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于投資者來(lái)講并不足夠透明。

以近期某銀行發(fā)行的一款三個(gè)月期的保本型理財(cái)產(chǎn)品為例，合同上只聲明募集的資金將全部投資于產(chǎn)品合約所規(guī)定的銀行間市場(chǎng)投資品種，并沒(méi)有明確具體投資品種，也不明確投資規(guī)模。

“一部分以委托貸款形式研發(fā)的銀行理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金有一些會(huì)投向房地產(chǎn)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款，期限較長(zhǎng)一些?！蹦彻煞葜沏y行公司業(yè)務(wù)部人士向記者指出。

這類流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起銀監(jiān)會(huì)的注意。銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》征求意見(jiàn)稿不僅要求銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品是明確披露投資去向，并對(duì)部分領(lǐng)域的投資占比有所規(guī)定。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)已于近日的內(nèi)部會(huì)議上擬叫停融資類資產(chǎn)進(jìn)入銀行理財(cái)資產(chǎn)池，也就是說(shuō)將信托貸款清除出銀行的資產(chǎn)池，銀行理財(cái)產(chǎn)品只能投向債券、貨幣市場(chǎng)工具，或者是目前尚未明確的信托受益權(quán)。

增減兩難

近期監(jiān)管層的持續(xù)關(guān)注無(wú)疑給火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品降了溫，而經(jīng)濟(jì)下滑和企業(yè)自身債務(wù)調(diào)整也為銀行資產(chǎn)池的擴(kuò)大造成壓力。因此有分析認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品快速膨脹期已過(guò)。

沈建光指出，“雙重表外化”業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，脫離了監(jiān)管者的監(jiān)管范圍，且沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。一旦表外貸款無(wú)法償還，銀行為避免聲譽(yù)上的損失，必將動(dòng)用表內(nèi)貸款償還理財(cái)資金，表外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁表內(nèi)。

但是，部分長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目仍需要銀行為其募集資本?！般y監(jiān)會(huì)的規(guī)定短期內(nèi)肯定會(huì)有一定的沖擊，但是不會(huì)一刀切，會(huì)給銀行喘息的機(jī)會(huì)?！蓖踉鑫湔J(rèn)為。

有專家認(rèn)為，這可能會(huì)參照之前銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀信合作理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范過(guò)程。2010年8月，銀監(jiān)會(huì)在叫停銀信合作產(chǎn)品1個(gè)多月后，下發(fā)具體文件，采取新老劃斷的辦法，將銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按150%的撥備覆蓋率計(jì)提撥備。今年年底是轉(zhuǎn)表的最后期限。

理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)池的明細(xì)已經(jīng)開(kāi)始定期上報(bào)監(jiān)管部門并受到持續(xù)關(guān)注。

不過(guò)，某股份制銀行公司業(yè)務(wù)部人士指出，即使真的全部叫停，銀行還是會(huì)想辦法換另外一種手段來(lái)實(shí)現(xiàn)融資功能的，“因?yàn)殂y行要發(fā)展，企業(yè)也要發(fā)展”。

光大證券銀行業(yè)分析師沈維認(rèn)為，其實(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是順應(yīng)行業(yè)趨勢(shì)的。面對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰(zhàn)，銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)收入，而理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

銀行理財(cái)范文第2篇

前兩年的寬松貨幣政策后遺癥，終于在今年上半年集中爆發(fā).統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年上半年CPI漲幅為5.4%，其中，6月CPI高達(dá)6.4%，創(chuàng)3年以來(lái)新高。盡管經(jīng)過(guò)了幾次加息，一直作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的一年期銀行存款利率目前也只有3.5%。普通百姓的財(cái)富就這樣被通貨膨脹快速蠶食著。

同時(shí)，緊縮的貨幣政策及監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行日均存貸比的考核，使銀行不得不大量發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)資金緊缺的局面，投資者也因投資渠道短缺而紛紛選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

但從上半年到期的理財(cái)產(chǎn)品收益來(lái)看，大部分產(chǎn)品都沒(méi)跑贏CPI，有的產(chǎn)品甚至沒(méi)達(dá)到預(yù)期收益率。

理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)“井噴”

央行公布的2011年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，6月份人民幣存款增加1.91萬(wàn)億元，大大超過(guò)1萬(wàn)億元的市場(chǎng)預(yù)期。其中，理財(cái)產(chǎn)品吸收的存款功不可沒(méi)。

資料顯示，今年上半年，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品（不包括對(duì)公產(chǎn)品），發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，已超過(guò)了去年全年的發(fā)行總量。理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率更是節(jié)節(jié)升高，有的產(chǎn)品預(yù)期收益率甚至超過(guò)7%。

銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售異?；鸨裆y行6月推出的一款161天的理財(cái)產(chǎn)品，12億元在5分鐘內(nèi)被搶購(gòu)一空。理財(cái)產(chǎn)品火爆的背后，是百姓抗通脹意識(shí)的增強(qiáng)。但實(shí)際上，銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是宣傳上，還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都存在很多誤區(qū)。

筆者近期以客戶身份先后在農(nóng)行北京順義支行和建行北京海淀支行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做了一些調(diào)研。農(nóng)行姓盧的大堂經(jīng)理給了筆者一張近期發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品名單，上面有12只理財(cái)產(chǎn)品，其中，期限最短的2天，最長(zhǎng)的183天；年化收益率在2.8%~5%之間。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)一欄，除2款期限最長(zhǎng)的產(chǎn)品（分別是91天和183天）是保本保證收益外，其他10款相對(duì)短期的理財(cái)產(chǎn)品均為非保本浮動(dòng)收益。盧經(jīng)理也承認(rèn)，進(jìn)入7月份的理財(cái)產(chǎn)品收益率比6月底的收益率下降了不少，原因在于，6月底銀行推出高收益理財(cái)產(chǎn)品，完全是為了突擊完成上半年的存款任務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期的7732款理財(cái)產(chǎn)品中，到期收益率跑贏5月份CPI增速5.5%的理財(cái)產(chǎn)品只有186款。有7款理財(cái)產(chǎn)品的到期收益率為零，有2款理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為負(fù)。光大銀行上海某支行行長(zhǎng)也對(duì)筆者表示，確實(shí)有一些理財(cái)產(chǎn)品的到期收益率沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益率。

理財(cái)產(chǎn)品收益率的點(diǎn)點(diǎn)滴滴

實(shí)際上，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率為年化收益率，年化收益率僅是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來(lái)計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是能真正拿到手的到期收益率。比如，農(nóng)行發(fā)售的一款期限2天的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率為2%，如果購(gòu)買100萬(wàn)元的產(chǎn)品，其利息收入是：100萬(wàn)元×2%×2/365=109.59元，絕對(duì)不是20000元。

另外，理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)息方式與銀行存款不同，銀行定期存款是在存款當(dāng)天就開(kāi)始計(jì)算利息，存款到期立即返還本金及利息。銀行理財(cái)產(chǎn)品在正式計(jì)息之前都有一個(gè)發(fā)售期，發(fā)售期一般在3~5天，也有5天以上的；同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品到期后還有一個(gè)清算期。

在發(fā)售期和清算期，理財(cái)產(chǎn)品是不計(jì)算利息或只計(jì)算活期利息，比如，前面提到的農(nóng)行發(fā)售的2天理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)期如果是3天，到期日還本清算期又是3天，客戶的資金實(shí)際上被占用了8天。那么，這款產(chǎn)品的資金年化收益率只有109.59×365/（8×100萬(wàn)）=0.5%。這樣的收益率僅相當(dāng)于目前活期存款利率，而相比之下，目前7天通知存款的年化收益率是1.49%。

從這個(gè)角度看，超短期的理財(cái)產(chǎn)品在收益率方面沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。更何況，理財(cái)產(chǎn)品在到期之前不得提前贖回，與銀行的定期存款、活期存款和通知存款相比，無(wú)論是方便程度還是穩(wěn)定可靠程度，都處于劣勢(shì)。所以，我們要正確認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率，更要關(guān)注發(fā)售期和清算期。

另外，長(zhǎng)期購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品，你要為此花費(fèi)很多時(shí)間和精力。北京工業(yè)大學(xué)的楊教授告訴筆者，上半年她買了幾款短期理財(cái)產(chǎn)品后，終于經(jīng)不起折騰，將到期的資金全部委托給了第三方理財(cái)公司了。

投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品與在銀行存款的最大區(qū)別，就是要與銀行簽署一份《產(chǎn)品說(shuō)明書》?！懂a(chǎn)品說(shuō)明書》中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，并對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做了提示，并要求客戶逐字抄寫“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”字樣，并親筆簽名。

很多投資者看到厚厚的《產(chǎn)品說(shuō)明書》，里面還有很多專業(yè)詞匯，都是草草翻閱，不愿意仔細(xì)閱讀。很多投資者認(rèn)為，國(guó)家的銀行應(yīng)該不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)，所以，聽(tīng)任銀行工作人員的擺布，隨意在《產(chǎn)品說(shuō)明書》上簽字。事實(shí)上，這樣做的結(jié)果是將風(fēng)險(xiǎn)留給了自己。

理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是收益率風(fēng)險(xiǎn)。我們注意到，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率均為預(yù)期收益率。北京一家建行營(yíng)業(yè)部的大堂經(jīng)理也表示，建行的理財(cái)產(chǎn)品一律為浮動(dòng)收益。

很多投資者往往將理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率當(dāng)作銀行承諾的最低收益率，這是認(rèn)識(shí)上的很大誤區(qū)。既然是預(yù)期收益率，就有可能在理財(cái)產(chǎn)品到期后，達(dá)不到銀行之前承諾的收益率。

政策時(shí)刻懸在腦后的達(dá)摩克利斯之劍

6月24日，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)座談會(huì)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并指出了當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品亂象，理財(cái)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)等嚴(yán)重問(wèn)題，并對(duì)銀行理財(cái)?shù)倪`規(guī)操作行為要求立即整改。

事實(shí)上，商業(yè)銀行熱衷于銷售理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)最主要原因是，在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售期和清算期，其募集資金可以計(jì)入銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，用來(lái)增加銀行存款。

在當(dāng)前緊縮貨幣政策下，存款是銀行的生存之本。而且進(jìn)入6月以后，監(jiān)管部門開(kāi)始對(duì)銀行的存貸比進(jìn)行日均考核，銀行為了達(dá)到考核指標(biāo)，大量銷售理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為表內(nèi)理財(cái)和表外理財(cái)，表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品包含在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，但表外理財(cái)產(chǎn)品卻未納入銀行資產(chǎn)負(fù)債表，在監(jiān)管上有一定難度。

某商業(yè)銀行內(nèi)部人士表示：“由于央行持續(xù)調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，加上實(shí)行日均存貸比政策，在很大程度上收縮了銀行的放貸資金。銀行為了增加收益，往往以發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品和委托貸款的方式給企業(yè)貸款。目前，銀行‘雙重表外化’現(xiàn)象非常明顯?！p重表外化’是指存款‘出逃’到表外理財(cái)，造成負(fù)債方的‘表外化’；而銀行大量代銷融資性信托理財(cái)產(chǎn)品，委托貸款急劇放量，造成資產(chǎn)方的‘表外化’?！p重表外’業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，規(guī)避了監(jiān)管部門的監(jiān)管，且沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。一旦表外貸款無(wú)法償還，銀行為避免聲譽(yù)上的損失，必將動(dòng)用表內(nèi)貸款償還理財(cái)資金，結(jié)果將表外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到表內(nèi)。”

所以，金融風(fēng)險(xiǎn)放大效用絕對(duì)不可以小視。此前，銀監(jiān)會(huì)就專門針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)出過(guò)重磅炸彈，曾一度全面叫停過(guò)銀行信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)范文第3篇

日前，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，從投資管理原則、投資管理方式、投資方向等多個(gè)層面，對(duì)以往的政策和做法進(jìn)行了較大的調(diào)整和規(guī)范。筆者認(rèn)為，新規(guī)定的出臺(tái)將會(huì)推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸穩(wěn)健。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，過(guò)去幾年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得了井噴式的增長(zhǎng)，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、投資范圍，還是產(chǎn)品種類，都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但與之相應(yīng)，理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，問(wèn)題也開(kāi)始不斷暴露。“零收益”、“負(fù)收益”事件頻頻曝光，某些銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨清盤，投資人和銀行業(yè)之間糾紛不斷，以及銀行理財(cái)內(nèi)部操作的不透明，都引起市場(chǎng)的質(zhì)疑與詰責(zé)。

表面上的問(wèn)題反映了銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等深層次環(huán)節(jié)上能力薄弱。目前，不少銀行在實(shí)際操作中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品表內(nèi)表外的處理沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，類似的產(chǎn)品既可以作為表內(nèi)核算，也可以采用表外核算，隨意性很大。這造成部分銀行可能利用這一空間將部分有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到表外，由于表外資產(chǎn)無(wú)需撥備，管理標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較松，因此，這種理財(cái)資產(chǎn)表外化極易造成銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累。例如，去年由于貸款規(guī)模的控制造成銀行放貸能力受限，銀行通過(guò)”信托+理財(cái)”的形式將貸款轉(zhuǎn)移到表外以規(guī)避額度控制。而貸款的發(fā)放對(duì)象包括房地產(chǎn)等行業(yè)，這在干擾貨幣政策的同時(shí)，也造成銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的積累。

同時(shí)，由于缺乏第三方托管等原因，造成理財(cái)資金的實(shí)際運(yùn)用不透明，部分資金有被濫用、甚至同客戶進(jìn)行對(duì)賭的可能。從前一段時(shí)間風(fēng)波不斷的外資銀行“投資者殺手”某產(chǎn)品來(lái)看，外資銀行有可能并沒(méi)有運(yùn)用客戶的資金在市場(chǎng)上進(jìn)行實(shí)際的投資，而是僅僅以市場(chǎng)上的資產(chǎn)價(jià)格為參照標(biāo)準(zhǔn)與客戶進(jìn)行對(duì)賭。這種交易不透明現(xiàn)象在五花八門的國(guó)內(nèi)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中也很可能存在。

從近幾年的投資風(fēng)格上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品有不斷走向激進(jìn)的趨勢(shì)。由于國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行紛紛利用高收益率吸引客戶，而更高的收益率無(wú)疑意味著銀行不得不采取更為激進(jìn)的投資策略。特別是今年以來(lái)，隨著大規(guī)模投資的開(kāi)展，部分銀行扎堆發(fā)行投資于大型項(xiàng)目的信托產(chǎn)品，而房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)的回暖也吸引理財(cái)資金的大量涌入，這都使得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品和投資者出現(xiàn)錯(cuò)配現(xiàn)象，部分銀行將高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品銷售給風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)的投資者，引發(fā)一些訴訟事件，影響了整個(gè)行業(yè)的形象。

因此，在此背景下，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新的措施對(duì)于保護(hù)投資者利益，防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展具有十分重要的意義。當(dāng)然，新措施也可能對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)一定沖擊。特別是在當(dāng)前銀行利差縮小、利潤(rùn)下滑，急需發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)覆蓋缺口的時(shí)候，積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的意義更是不言而喻。監(jiān)管措施的趨于嚴(yán)格，在有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，也對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度帶來(lái)一些影響。

應(yīng)該看到，目前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚不明朗，銀行投資渠道比較有限，理財(cái)產(chǎn)品大部分集中在信托類等產(chǎn)品。但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，銀行給客戶的回報(bào)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率，以這種方式貸出資金和直接吸收存款進(jìn)行貸款相比，利潤(rùn)空間不大，加之今年取消了貸款規(guī)模的限制，原先利用理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避貸款規(guī)模控制的作用也無(wú)從發(fā)揮。因此，目前銀行微利開(kāi)辦業(yè)務(wù)，主要是為了搶占市場(chǎng)份額而不得不“賠本賺吆喝”。如果再將這些產(chǎn)品納入表內(nèi)核算、計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，難免會(huì)進(jìn)一步壓縮銀行利潤(rùn)空間，挫傷發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)積極性。而禁止投資二級(jí)市場(chǎng)股票、基金、PE等規(guī)定則會(huì)進(jìn)一步收窄投資渠道，驅(qū)使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

銀行理財(cái)范文第4篇

我國(guó)投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財(cái)理念與指導(dǎo)。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢交給別人使用；對(duì)外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專門的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

第五，理財(cái)理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國(guó)投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時(shí)通常會(huì)蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。

那么，什么是科學(xué)的理財(cái)理念呢？

金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在?？梢?jiàn)，科學(xué)的金融理財(cái)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)；不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。

自2005年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施金融理財(cái)師認(rèn)證制度。隨之而來(lái)，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財(cái)師。一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)師，一份科學(xué)良好的理財(cái)方案，可以有效的使我們的財(cái)產(chǎn)增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財(cái)方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個(gè)終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財(cái)方案對(duì)理財(cái)師也有較高的要求，理財(cái)師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認(rèn)識(shí)到客戶是銀行的財(cái)富，做到對(duì)客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長(zhǎng)期合作。

那么，客戶是選擇自己理財(cái)還是依賴銀行中的理財(cái)師呢？這得從理財(cái)原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財(cái)有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國(guó)的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財(cái)?shù)暮诵脑恚褪秦?cái)務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來(lái)獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算在金融理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開(kāi)時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計(jì)算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報(bào)；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(zhǎng)短和機(jī)會(huì)成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對(duì)時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認(rèn)識(shí)。據(jù)經(jīng)驗(yàn)，如果年利率是為r%，你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗(yàn)公式被稱為72法則。該法則只是一個(gè)近似結(jié)果，般說(shuō)來(lái)，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過(guò)高或過(guò)低，該法則將不再適用。轉(zhuǎn)貼于

金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則可以通過(guò)各金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場(chǎng)的大起大落，我國(guó)有相當(dāng)一部分投資者對(duì)金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險(xiǎn)和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性較強(qiáng)，通常用于滿足當(dāng)期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專家理財(cái)，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散，流動(dòng)性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開(kāi)通），其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對(duì)沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具；其次它是相對(duì)更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I黃金”抗通脹是當(dāng)下理財(cái)經(jīng)理必用的口號(hào)，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實(shí)際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達(dá)5%，只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒(méi)有利息的黃金合算。紙黃金相對(duì)盈利高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，喜愛(ài)博取短期收益的客戶。而對(duì)于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(zhǎng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)動(dòng)蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì)繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評(píng)價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì)中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時(shí)的‘儲(chǔ)備金’，還沒(méi)有任何其它的東西可以取代它?！?/p>

銀行理財(cái)范文第5篇

大額存單成理財(cái)新寵

7月30日，中國(guó)外匯交易中心《關(guān)于擴(kuò)大大額存單發(fā)行主體范圍的通知》，大額存單發(fā)行主體機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)由此前的9家擴(kuò)大至102家。而近日，這些新獲批的銀行紛紛發(fā)行了其首期大額存單。

由于利率比肩國(guó)債，且存單期限較短，大額存單受到了普通投資者和機(jī)構(gòu)投資者的熱捧，成為理財(cái)新寵。在儲(chǔ)戶最為關(guān)心的存款利率方面，大部分銀行發(fā)行的利率均為央行基準(zhǔn)定存利率基礎(chǔ)上浮40%，民生銀行、恒豐銀行則定價(jià)為上浮42%，個(gè)別銀行甚至達(dá)到了45%以上。

6月15日，首批9家銀行開(kāi)始發(fā)行大額存單，各銀行指定的利率上浮水平基本保持在40%。例如，浦發(fā)銀行發(fā)行第一期個(gè)人大額存單，發(fā)行時(shí)間為1天，期限6個(gè)月和12個(gè)月，利率為當(dāng)時(shí)央行基準(zhǔn)1.4倍，利息分別為2.87%和3.15%，存單起點(diǎn)30萬(wàn)元。

而在發(fā)行主體擴(kuò)容后，中小銀行為了搶客戶，紛紛打起了價(jià)格戰(zhàn)。民生銀行首期個(gè)人大額存單利率分別為對(duì)應(yīng)期限央行基準(zhǔn)利率上浮42%，即3個(gè)月、6個(gè)月和1年期利率值分別為1.92%、2.2%和2.49%。以同樣存一年期30萬(wàn)元為例，整存整取的利息為6750元，而大額存單的利息為7470元。

工行個(gè)金部人士表示，和定期存款相比，當(dāng)前大額存單的優(yōu)勢(shì)在于利率上浮較高，而且存單可以用于質(zhì)押。隨著未來(lái)可轉(zhuǎn)讓的實(shí)現(xiàn)，能夠自由流通，流動(dòng)性好風(fēng)險(xiǎn)又低，對(duì)投資者尤其是企業(yè)投資者來(lái)說(shuō)才會(huì)是一個(gè)比較好的投資品種。

最后一根“救命稻草”

浙江金華的張先生是十幾年的股民了，最近股市暴跌，他坐不住了，把部分資金從股市撤回，到銀行買了理財(cái)產(chǎn)品，打算行情好后再入市。

“股市太瘋狂了，心臟受不了，還不如安安穩(wěn)穩(wěn)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，就當(dāng)壓壓驚?！睆埾壬f(shuō)，前幾天他接到某銀行經(jīng)理電話，向他推薦幾款理財(cái)產(chǎn)品。他一看好像收益率還不錯(cuò)，沒(méi)怎么猶豫就投入10萬(wàn)買了一款投資期限140天，年化收益率5.7%的產(chǎn)品。

我們說(shuō)，投資的目的是資產(chǎn)的保值增值，之所以很多人選擇激進(jìn)的投資方式，愿意冒著虧損的風(fēng)險(xiǎn)入市，追求的是更高于穩(wěn)健型投資渠道的高收益。然而當(dāng)全球投資市場(chǎng)陷入危機(jī)時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)換取高收益的等式不再成立。冒險(xiǎn)舉動(dòng)不僅無(wú)法獲得你心理預(yù)期的高回報(bào)，反而只會(huì)令資產(chǎn)快速縮水、貶值，讓“工資成路人”。

眼下的全球市場(chǎng)正是如此。對(duì)國(guó)內(nèi)投資者而言，唯一同時(shí)具有安全性、收益性與靈活性的就只有國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品了。這是目前個(gè)人投資者最后一根“救命稻草”。理由很簡(jiǎn)單。

第一，這么多年以來(lái)，你見(jiàn)過(guò)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損嗎？排除結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益不確定（部分產(chǎn)品的保本線為本金的90%、95%），我國(guó)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品有著絕對(duì)的安全性。

從種類上劃分，銀行理財(cái)產(chǎn)品有保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型三種。其中，保本固定收益型和保本浮動(dòng)收益型都不會(huì)讓你的本金有任何虧損，而非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，雖然被冠以“非保本”的名稱，但根據(jù)過(guò)往的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，除去個(gè)別結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其余全部都能安心保本，就連收益部分也很少出現(xiàn)低于預(yù)期收益的情況。因此，只要是銀行正規(guī)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，只要不是掛鉤某個(gè)投資標(biāo)的的結(jié)構(gòu)性類型，回報(bào)妥妥的。

第二，在本金安全的前提下，收益也還是不錯(cuò)的。當(dāng)前，我國(guó)定期存款的基準(zhǔn)利率已降至歷史低位，一年期存款的基準(zhǔn)利率僅為1.75%，而工行、農(nóng)行、中行、建行、交行給出的上浮后利率也只有2%。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，這一收益難抵通脹。

再看“寶寶”類產(chǎn)品，這一度是理財(cái)“小白”公認(rèn)的“躺著也能賺錢”的工具。可今年以來(lái)，受降息因素影響，“寶寶”產(chǎn)品的收益水平不斷降低，目前超過(guò)九成的“寶寶”產(chǎn)品7日年化收益率已跌破4%，更有收益不佳者已不到3%。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益水平更高。尤其是固定期限類產(chǎn)品，能鎖定3個(gè)月、6個(gè)月甚至1年期收益，就算再度降息也無(wú)礙。

第三，流動(dòng)性。在銀行理財(cái)產(chǎn)品中，并非只有固定期限類產(chǎn)品。如果你對(duì)流動(dòng)性的需求比較高，不妨選擇開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，在工作日時(shí)間可以做到T+0申購(gòu)生效和T+0贖回入賬。而一些30天、60天期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，也能在保收益的同時(shí)，提供適度的彈性，方便資金周轉(zhuǎn)。

第四，產(chǎn)品體量大，選擇面廣。根據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2015上半年各商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品30358款，其中國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行6518款、城市商業(yè)銀行發(fā)行11491款、股份制銀行發(fā)行7758款、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行3932款、外資銀行發(fā)行659款。這意味著只要你想買，隨時(shí)都能買到，市場(chǎng)供應(yīng)非常充足。這也是其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法做到的。

第五，門檻較低。相比私募、信托投資100萬(wàn)元的門檻，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起購(gòu)為更多投資者提供機(jī)會(huì)。就算只是初入社會(huì)的新鮮人，也能在工作一段時(shí)間后籌足第一桶金。

閑置資金試水銀行理財(cái)

有機(jī)構(gòu)對(duì)各銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行收益排名，總共42家銀行入榜，其中，8月份理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量均在30款以上。在這42家銀行中，平均收益率在5%以上的銀行共14家，平均收益率在4%-5%之間的銀行共22家，平均收益率在3%-4%之間的銀行共6家。

從收益排名來(lái)看，排名靠前的大部分都是城商行，其中江南農(nóng)商行、蘇州銀行、重慶農(nóng)商行排在前三位，8月份平均預(yù)期收益率分別為5.51%、5.46%、5.27%。

此外，部分結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益率也相對(duì)較好。“盡管理財(cái)產(chǎn)品的收益率后續(xù)可能繼續(xù)下跌，但9月底適逢中秋節(jié)，隨后又是國(guó)慶節(jié)。”有業(yè)內(nèi)人士指出，在節(jié)假日推出相對(duì)較高收益率的“假日專屬理財(cái)產(chǎn)品”的做法是銀行的“傳統(tǒng)”，其中可能不乏沖6%的高收益產(chǎn)品。